Как да живеем с дълг

Дългът няма нищо общо с парите и всичко свързано с нашите ценности, навици и мислене.

Още през януари 2016 г. започнах своя път към елиминиране на 50 000 долара + дълг. Той се състоеше от държавни студентски заеми, частна кредитна линия („професионален студентски заем“, както го нарече финансовата институция) и поръчка от дълг на кредитни карти. Въпреки че има много хора, които са завършили училище с много повече дълг от мен, чувствах, че тези заеми са непреодолими. За първи път бях в дългове, нямах гарантирана работа и не знаех нищо за личните финанси.

Ако можех да се върна назад във времето и да прочета една публикация в блога за това как да управлявам дълга си, щеше да е този. Ако в момента се борите с дълга, прочетете нататък. Препятствието може да бъде преодоляно.

Как да изплатите дълг

Track. Преди да направите нещо, трябва да знаете къде отиват парите ви. Поне през първите три месеца следете всяка покупка и плащане на сметки, които правите. Отначало ще изглежда неудобно и натоварващо, но важно е осъзнаването колко често пари напускат банковата ви сметка или колко често прекарвате пръст по кредитната си карта. Можете или да запишете всичките си покупки и техните суми на телефона си в реално време (предпочитан от мен метод) или да седнете веднъж на ден или на всеки няколко дни и да запишете всичките си скорошни разходи.

Бюджет. Изчакайте поне месец, преди да създадете бюджет. Защо? Защото ще бъдете силно разочаровани от себе си, ако създадете нереалистичен бюджет, който не можете да спазвате. Ключът към изплащането на дълг е в мотивацията. А мотивацията се насърчава с чувство на вяра, че това, което се опитваш да постигнеш, е постижимо.

Солидният бюджет включва разделяне на разходите ви в две различни категории: фиксирани разходи и променливи разходи. Фиксираните разходи включват: наем, застраховка на автомобил, сметка за мобилен телефон, транзитна карта, членство в салона и др. Променливите разходи включват: хранителни стоки, доставки за домашни любимци, хранене навън, забавления, здравеопазване и др. ”В случай, че възникнат непредвидени разходи.

Целта не е да се ограничавате; това е да се поставят разумни граници Например, ако наистина ви е приятно да купувате фантазирани лате, продължете напред и го направете! Но дайте си X сума пари на месец за тях. След като натиснете този номер, трябва или: а) да изчакате до следващия месец, когато бюджетът ви почива, или 2) да сте готови да използвате пари от друга категория. Това предотвратява автоматичните ви разходи. Започвате да си задавате въпроси от рода на: „Трябва ли да купя лате сега или да го купя утре, когато имам тази двучасова среща?“ Бюджет не е там, за да ви накаже. Трябва да ви дадете разрешение да харчите разумна сума пари за нещата, които искате.

Запазване. По-голямата част от тревогата ми идваше от това, че знаех, че живея заплата до заплата. Въпреки че печелех прилична заплата (по времето, когато заплатата ми като студент беше около 45 000 долара годишно), нямах никакви спестявания. За 25-годишен, който няма зависими, трябваше лесно да изплащам част от кредитите си, но не бях.

Когато започнах да се съюзявам, създадох спешен фонд, който ми даде повече спокойствие от всичко друго. Той започна като $ 300, след това $ 500, след $ 1000, а след това $ 1500. Нямаше магия за това число. Това беше достатъчно, за да покрия разходите за месец и не беше толкова много, че почувствах, че трябва да го насоча към дълга си.

Един месец напред. Имах щастието да получавам на всеки две седмици, така че това означаваше през месеците юни и декември да получавам три заплати вместо две. Когато дойде юни, използвах тази допълнителна заплата, в комбинация с някои от спестяванията си, за да изпреварвам една заплата. За да поясня, това означаваше, че използвах пари, които вече имах в банката, за да платя за юлските ми разходи, което означаваше, че заплатите, които получих през юли, ще бъдат използвани през август. Това ми позволи да спра да живея от заплата до заплата, защото винаги ще разполагам с парите, които ми трябват този месец - вече няма да трябва да чакам до последната си заплата за месеца, за да покрия наем или хранителни стоки. След като успях да изкарам един месец пред сметките си, започнах отново да спестявам спешни спестявания до 1500 долара.

Опитайте нещо радикално. Докато не го направих, не осъзнавах, че съм способна да правя радикални промени. Около юли 2017 г. реших да продам колата си. Разбира се, беше старо и разходите надвишаваха ползите, но се страхувах да огранича свободата си. До този момент винаги съм имал кола на свое разположение. Освен това не ми хареса идеята колко време ще пътува с обществения транспорт (особено в Торонто). Но направих математиката и знаех, че ще има значителна разлика в изплащането на дълга ми. Мислех си: „Ще си взема кола веднага щом ще бъда без дълг.“ Но сега доста обичам да живея без кола. Ходя повече. Аз (понякога) получавам да чета по обществен транспорт. Наемам кола чрез приложение, когато имам нужда от такава - и не е нужно да плащам за газ или застраховка (само 75 долара, които се приспадат всяка година). Въпреки че може да се нуждаете от колата си, има ли нещо, което ви кара да се чувствате некомфортно, без да живеете? Може би опитайте и вижте какво ще се случи.

Как да живеем с дълг

Прости си. Когато няма кой да обвинява, трудно е да не се обърнете навътре. Но осъзнайте, че да се биете за грешки в миналото (или в някои случаи - неизбежни ситуации) не е нито здравословно, нито продуктивно. Признайте ситуацията си, приемете това като важен урок и разберете какви уроци можете да извлечете от това препятствие.

Когато имах дългове, изхабих толкова голяма част от енергията си, която ритах, когато вече бях свален. Но сега осъзнавам, че това беше важен урок за мен. Без да съм в дългове, никога не бих се научил как да управлявам парите си и да инвестирам в бъдещето си. Време е да спрете да се измъчвате и да измислите решение на проблема си.

Ти не си дълг. Не сте номер в банковата си сметка. Колко печелите, каква кола шофирате и дрехите, които носите, говорят малко за вашия характер и за това как се отнасяте с другите. Запомнете: Бихте могли да бъдете най-богатият човек в света и все пак да бъдете някой, който никой не иска да бъде наоколо.

Търся помощ. Има моменти, когато тревожността ви е твърде непосилна, за да завладеете сами. Когато започнах да приемам лекарства против тревожност, си спомням, че си мислех: „Леле, нямах представа, че това обикновено се чувства хората.“ Понякога не осъзнаваме колко лоша е тревожността ни, докато не говорим с професионалист. Няма срам да получавате помощ.

Останете мотивирани. Погасяването на дълг е дълго пътуване. Целта ми беше да бъда без дълг след три години, но се опасявах, че ще се откажа много преди края, като по този начин използвах мини-цели. За всеки 5000 долара, който платих, празнувах с това да се почерпя на вечеря без вина. Също така казах на приятелката си, за да остана отговорна. За да поддържам инерцията, погълнах блогове, книги и подкасти за лични финанси. Писах за това публично в блога си, в Medium, както и в други уебсайтове. Намерих общност от хора като мен, които бяха мотивирани да се освободят от веригите, които банките, правителството и компаниите за кредитни карти използват, за да ни обвържат.

Подозирам, че това е показателно за моята привилегия, но плащането на дълг над 50 000 долара беше едно от най-трудните неща, които някога съм правил. Това е прост план - изразходвайте по-малко, отколкото печелите, спестете малко и хвърлете останалото към дълга - но психологическото препятствие е трудно да се преодолее.

Оценете моите приоритети?
Да се ​​откажат от снизхожденията?
Намаляване на колата и дома ми?
Да продавам, търгувам или пускам част от притежанията си?
И правите всичко това последователно в продължение на повече от две години ?!

Ако това е един урок, който научих от изплащането на дълг, това е следното:

Дългът няма нищо общо с парите и всичко свързано с нашите ценности, навици и мислене.

Тежестта на дълга ни принуждава да изграждаме самодисциплина, да оценяваме дългосрочните си цели и да елиминираме вредните аспекти от начина си на живот, на които сме свикнали. В крайна сметка, когато преминем финалната линия и станем без дълг, всичко, което ще остане, е по-издръжлива, позитивна и уверена версия на самите нас - кои винаги сме били предназначени да бъдем.