Как да станете мултимилионер

Отказ от отговорност: Това ръководство има за цел да стартира вашите знания за личните финанси. Не следвайте сляпо ръководството по-долу, по-скоро направете свои собствени изследвания, помислете за ситуацията си и измислете най-добрия план за себе си. Това е предназначено за образователни цели; Не съм финансов съветник.

Ако тази публикация ви е харесала, разгледайте 2 до 22 - новият ми блог, посветен на подпомагане на студенти от колежа и наскоро завършили студенти със стаж / набиране на работа, професионално развитие и тяхната кариера.

Тази публикация беше актуализирана и публикувана за постоянно тук в моя блог.

„Всеки от вас има потенциала да бъде милионер - не става въпрос за фантазия, а за финансово планиране от първия ден“ - Фред Силинджър, професор по лични финанси

През 2015 г. само 10% от общия брой домакинства са били милионерски домакинства. (Милионерът се определя като нетна стойност от 1–5 милиона долара)

По подобен начин само 1% от домакинствата се считат за Ultra High Net Worth. (UHNW се определя като нетна стойност от $ 5–25 милиона)

За разлика от това, ~ 40% от работещото население е с висше образование - това, че сте добре образовани, не означава, че те имат висока нетна стойност. За съжаление нашите училища и университети обикновено не преподават финансова грамотност, въпреки критичната му важност за здравословния и пълноценен живот.

20-годишна, която инвестира 5000 долара годишно до 65-годишна възраст, за общо 225 000 долара, би приключила с 120 000 долара, ако я вкара в спестовна сметка без лихва (стойността намалява поради инфлацията), но все пак 1,5 милиона долара, ако инвестира той е в стабилен портфейл, който печели ~ 7% годишно при лихва.

Ако вместо това започнете на 30-годишна възраст, ще завършите на 65 години със 740 000 долара.

Ако вместо това започнете на 40-годишна възраст, ще завършите на 65 години с $ 340 000.

Само 5000 долара годишно са достатъчни, за да сте милионер, ако започнете сега!

Вярвам, че всеки, който чете тази статия, има потенциала да се присъедини към клуба на милионерите при пенсиониране (може би дори в клуба на UHNW). По-долу е ръководство за това как да постигнем финансова свобода и щастливо (потенциално ранно) пенсиониране. Направих това, като консолидирах книги и статии, които прочетох, в най-важните разбирания, които смятам, че всеки трябва да разбере.

По-долу е очертание на ръководството и какво ще научите:

Стъпка 1: Платете първо

Стъпка 2: Колко спестявам

Стъпка 3: Къде да инвестирам спестяванията си

Стъпка 4: Кои конкретни инвестиции купувам

Стъпка 5: Затваряне на мислите и нагласата на инвеститора

Стъпка 1: Платете първо - Правилото на Фред

„Не ме интересува какво правиш, просто си плати първо“ - Фред Селингер, професор по лични финанси в UC Berkeley

Повечето от нас разчитат на работата си за доходи и имат много разходи - неща като данъци, наем, храна, транспорт, свободно време и може би някои спестявания. Ако мислите за разходите си в този ред, аз ви предизвиквам да обърнете мисленето си.

„Платете себе си първо“ означава, заделяйте предварително определен процент от доходите си като спестявания, ТОГА плащайте данъци, наем, транспорт на храна, свободно време и всичко друго, което сърцето ви желае. (Повече за това как да спестите пари, преди да плащате данъци по-късно.)

За много от вас с първото си предложение за работа е трудно да разберат какво означават вашите доходи спрямо това колко трябва да похарчите, за да поддържате начина си на живот.

Само защото печелите 100 000 долара годишно, не означава, че можете да харчите навсякъде близо 100 000 долара годишно.

За грубо изчисление на колко от вашата заплата можете да изразходвате, помислете за следните стъпки:

  1. Извадете личната си цел за спестяване (определеният процент от доходите преди данъци ще решите в следващия раздел на това ръководство)
  2. Оценете данъчните си разходи (заплата от 100 000 щатски долара има обща данъчна ставка от 36%, изчислена с този инструмент)
  3. Останалата сума е колко можете да похарчите за наем, храна, свободно време и т.н. (Разделете на 12, за да получите месечна цифра за по-лесно смилаемо число)

Ако направите $ 100k и имате данъчна ставка от 36% и цел за спестяване от 25%, тогава вашият разполагаем доход е само $ 39k. Това е само 3,250 долара на месец, за да поддържате начина си на живот.

Забележка: Това е само груба оценка. В Стъпка 3 ще ви покажа как да намалите данъчната си ставка върху 100 000 долара заплата до 25% (вместо 36%) - спестяване от 13 000 долара, което може да се използва за наем, храна и свободно време!

Забележете, че изчислявах месечния разполагаем доход, след като отделих пари за спестявания - платих първо.

Ако се придържате към правилото на Фред да се изплащате първо, ще бъдете по-стабилни финансово от огромното мнозинство американци, защото това ви принуждава да живеете в рамките на своите средства!

След като спестите пари за себе си и платите данъци, останалата сума е ваша да похарчите - без вина. Вземете този изискан апартамент, хапвайте в хубави ресторанти, правете буквално всичко, което искате.

Просто. Обърнете. Себе си. Първо.

Стъпка 2: Разберете колко трябва да пестите и се придържайте към него!

„Не става въпрос за това колко пари печелите, а колко запазите, колко трудно работи за вас и колко поколения ги пазите“ - Робърт Кийосаки, автор на богатия татко

Значи сте готови да си платите първо, но само колко от заплатата си трябва да спестите?

Краткият отговор е да спестите между 15% - 40% от вашата заплата преди данъчно облагане.

По-дългият отговор е, че е необходимо малко математика, за да се изчисли реалистична и амбициозна цел за спестяване. Ключът е да балансирате спестяванията си между финансовите си цели и основните ви разходи.

  • Финансови цели = Финансова независимост и ранно пенсиониране, нормално пенсиониране, спестяване за големи покупки и т.н.
  • Основни разходи = Наем, заеми / дълг, плащане с кола, храна, забавления и др.

Така че защо да не спестите минимума и да плавате през живота? С инвестирането и финансовото планиране колкото повече влагате, толкова повече ще излезете.

Една от причините да се спести агресивно е да се постигне финансова независимост и да се пенсионира рано (FIRE). Това означава, че можете да се пенсионирате рано (може би дори на 30-те си години) и да изживеете печалбите от инвестиционния си портфейл.

Целта на Марк Кубин беше да се пенсионира на 30-те си години FIRE не означава, че сте студени на плаж през последните ~ 40–60 години от живота си, а по-скоро, това означава, че трябва да правите всичко, което искате да правите в живота, без да се притеснявате за пари.

Когато Марк продаде първата си компания, той направи няколко милиона долара - достатъчно, за да постигне FIRE. Но Марк не планираше да се охлади на плаж до края на живота си. Малко след това той стартира Broadcast.com с целта да бъде първата компания, която предава аудио през интернет. За разлика от последната му компания, той искаше тази да струва над милиард долара. Със сигурност, той продаде Broadcast.com за 5,7 милиарда долара.

Постигането на FIRE даде възможност на Марк да продължи да преследва страстите си и да спре да взема житейски решения поради нуждите от доходи.

ОГЪН е само една причина, поради която бихте искали да спестите агресивно. Въпреки че подробностите за FIRE са извън обхвата на тази статия, аз очертах някои от основните философии, които избират при избора на целевия процент на спестяване.

  1. Ако целта ви е да се пенсионирате рано или да се пенсионирате много богати: Спестете агресивно (30-40% + доход преди данъчно облагане) и поставете това в стабилно портфолио, което печели 7% + възвръщаемост
  2. Ако целта ви е да заплатите бъдещи големи разходи в рамките на 3–5 години (къща, кола, степен): запишете достатъчно всеки месец в стандартна спестовна сметка (без възвръщаемост и следователно без риск), така че да имате достатъчно за закупуване големият разход, когато дойде времето
  3. Ако целта ви е да увеличите луксозните разходи сега: След като спестите минималния необходим размер (15% от приходите преди данъчно облагане), изразходвайте всички останали пари за каквото искате

Каквато и да е целта ви за спестяване - 15% или 40% - просто се придържайте към нея!

Стъпка 3: Разберете къде да поставите спестяванията си, за да сведете до минимум данъците

„Има само две сигурност в живота - смърт и данъци“ - Бенджамин Франклин

Преди да помислите за конкретните инвестиции, които искате да купите, трябва да помислите в кои видове сметки съхранявате парите си и инвестициите.

Името на играта е да минимизирате данъците си. Ако вложите парите си в определени сметки, ще плащате по-малко данъци - това е начинът на правителството да стимулира спестяващото поведение.

Заможните забогатяват, защото знаят как да използват данъчните закони в своя полза. Спомнете си примера по-рано, когато заплата от 100 000 долара ви оставя само 39 000 долара да похарчите? Това е така, защото дадохме много пари на правителството под формата на данъци.

И така, как да намалим колко плащаме на правителството? Незаконно е да укривате приходи от правителството, но е законно да сведете до минимум доходите, върху които сте обложени с данък. Двата основни начина за минимизиране на облагаемия ви доход са чрез удръжки и отсрочени данъчни инвестиционни сметки. Вероятно сте виждали „удръжки“ в цялата новина - те са важни, но извън обхвата на тази статия, тъй като те обикновено са по-приложими с остаряването. Ето малко информация за удръжките - вижте дали можете да използвате някое от тях.

Нека се съсредоточим върху отложените данъчни инвестиционни сметки.

Ако направите $ 100k и инвестирате $ 20k в разсрочени с данък инвестиционни сметки, тогава ще бъдете облагани само с останалите $ 80k. Да речем при доход от 80 000 долара данъчната ставка е само 27%. Това означава, че ще платите само на правителството $ 21.6k (27% * $ 80k).

Това е значително по-малко от първоначалните $ 30 000, ако не бяхте взели приспаданията. По-конкретно, получавате допълнителни $ 8,4k за спестяване или изразходване.

Ако поставите годишните данъчни спестявания от $ 8.4k в стабилен портфейл, който печели 7%, ще завършите с 2.6 милиона долара до 65-годишна възраст. Това е $ 2.6 милиона, които много хора не получават, защото не знаят как да използват отложените данъци. инвестиционни сметки като заможните.

Целта е да минимизирате облагаемия си доход. Приспаданията и отложените данъчни инвестиционни сметки са задължителни за изпълнение на тази цел - използвайте ги във ваша полза.

По-долу са 2 основни отсрочени данъчни инвестиционни сметки:

  1. 401 (k): Това е пенсионна сметка, която получавате чрез работодателя си (подробности винаги са в писмото за оферта). Всички пари, които депозирате в тази сметка, се приспадат от доходите ви, преди да платите данъци и растат без данъци чрез инвестиции до пенсиониране. Когато се пенсионирате, можете да изтеглите парите и плащате само данъци според новите си доходи. Обикновено, когато сте пенсионирани, единственият ви доход ще бъде каквото изтеглите от своите 401 (k) / други пенсионни сметки и социално осигуряване. Следователно данъчната ви група е значително по-ниска, отколкото когато работите и генерирате доход. Можете да вложите годишен максимум от $ 18 000 + каквото и да е допълнително, което работодателят ви съвпада като част от офертното писмо / компенсационен пакет.
  2. IRA: Това е поредната пенсионна сметка, която трябва да създадете самостоятелно в банка. Всички пари, които депозирате в тази сметка, растат без данъци чрез инвестиции до пенсиониране. Има два вида акаунти в IRA: Roth IRA и Traditional IRA. Разликата между 2 акаунта е Roth IRA е по-добра, ако очаквате да имате по-висок годишен доход, когато се пенсионирате, а традиционната IRA е по-добра, ако очаквате да имате по-нисък годишен доход, когато се пенсионирате (в сравнение с сега). За повечето хора с високоплатени работни места е традиционен IRA. Всякакви инвестиции във вашата Roth IRA, традиционна IRA или и двете не могат да надхвърлят годишния максимум от $ 5,5 000.

Струва си да отделите няколко часа за разбиране на тези 2 разсрочени с данък сметки. Това може да направи разликата между оттеглянето като мултимилионер или не.

Като странична бележка, ето някои модерни методи за по-нататъшно намаляване на облагаемия ви доход, които са извън обхвата на това ръководство: Mega Backdoor Roth, План за икономии на здравето (HSA), 403 (b)

Така че сега, когато сте запознати с основните сметки за намаляване на данъците, къде поставяте парите си?

По-долу е диаграмата на водопада конкретно къде да поставите спестяванията си.

Обобщих тези подробни стъпки от reddit / personalfinance по-долу:

  1. Създайте спешен фонд: Спестете 3–6 месеца жизнени разходи (наем + месечни разходи) и депозирайте като пари в стандартна спестовна сметка. Не инвестирайте тези пари в акции. Това е необходимо, за да е пари в случай на лоши времена (рецесия, загубена работа и т.н.).
  2. Възползвайте се от съвпадение на работодателя 401 (k): Повечето компании ви дават безплатни пари за инвестиране във вашия 401 (k). Добрата програма за съвпадение на 401 (k) дава 50% до 6% от заплатата ви. Така при $ 100k заплата, компанията ще ви даде 3k $ безплатно, ако инвестирате $ 6k във вашите 401 (k). Това са буквално безплатни пари, моля, вземете ги.
  3. Изплащайте дълг с висока лихва: Ако завършите със студентски заеми или дълг по кредитна карта, надвишаващ 4% лихва, изплатете това като следващ приоритет. Вижте тази публикация за reddit за по-подробни указания за управление на дълга.
  4. Инвестирайте чрез IRA: Поставете до 5,5 000 щатски долара в IRA сметка по ваш избор, за да се възползвате от растежа без данъци.
  5. Допълнете 401 (k): Ако все още имате пари за спестяване (добра работа!), Върнете се към 401 (k) и го увеличете до границата от $ 18k. В предишния пример вложихме само $ 12k, за да се възползваме от съвпадението на работодателя от $ 3k. Мачът на вашия работодател не се отчита до лимита от 18 000 щатски долара, така че приключете с тази стъпка, след като увеличите IRA.
  6. Инвестирайте с данъчни пари: Ако все още имате пари, останали за вашата спестяваща цел, можете да инвестирате безкрайна сума в стандартен портфейл чрез фондова платформа като Robinhood или E-trade. Недостатъкът е, че използвате долари след данъци, за да инвестирате. Преди да стигнете до тази стъпка, уверете се, че максимизирате всички сметки с предимство от данъка по-горе! Ако стигнете дотук, препоръчвам ви да проучите някои от тези модерни методи за намаляване на облагаемия ви доход.

Запомнете: Данъците са най-големият ви разход в живота - намалете облагаемия ви доход, като инвестирате чрез разсрочени от данъка сметки и вземате други удръжки!

Стъпка 4: Кои конкретни инвестиции да купя?

„Колкото по-дълбоко се задълбочава, толкова по-лошите неща търсят активно управлявани средства“ - Уилям Бернщайн, автор на The Intelligent Asset Allocator

Стабилният дългосрочен (10+ години) инвестиционен портфейл разчита на инвестиране в ETFs (борсово търгувани фондове), а не в отделни акции, облигации или взаимни фондове.

Да определим някаква терминология:

Акцията е част от компания - обикновено купувате акции в силни компании (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Ако компанията изпълни над очакванията, акцията се повишава.

Облигацията е дълг от компания или правителство. Дори Apple и Съединените американски щати имат дълг, подобно на студентските заеми, които използват за финансиране на нови стратегии или правителствени програми. Като цяло облигациите са по-малко рискови от акциите. В действителност, 30-годишната облигация на САЩ в Министерството на финансите дава 3% възвръщаемост и се счита за безрискова (дума, която никога не трябва да виждате с каквато и да е друга инвестиция). Това е така, защото вероятността американската Министерство на финансите да не е изплатила и да не ви изплати облигацията се счита за практически невъзможна. Страната би се срутила, ако това се случи!

Взаимният фонд е съвкупност от акции или облигации, в които можете да инвестирате, без да купувате отделни акции или облигации в пула. Например, взаимен фонд „Големи капитали“ се състои от почти всяка голяма компания на фондовата борса. Вместо да купувате 1 дял от всяка компания, можете просто да купите 1 дял от взаимния фонд Large Cap. Взаимните фондове също се управляват активно - което означава, че косвено ще плащате на финансовия мениджър, за да изберете кои акции са във фонда.

ETF е донякъде модерен инструмент за инвестиране. Това е абсолютно същия принцип като взаимен фонд (пул от акции или облигации), но разликата е, че той не се управлява активно от някой. От време на време басейнът се актуализира, но няма да плащате ничия заплата.

Инвестициите в ETF обикновено са по-добри от акции и облигации и взаимни фондове по 2 основни причини.

  1. Като цяло искате да избягвате отделни инвестиции (акции и облигации), защото са твърде рискови. Вместо това изберете за инвестиции (големи акции на капитали, международни облигации).
  2. За да инвестирате в пулове от акции, ETF обикновено са идентични с взаимните фондове, освен че имат ниско съотношение на разходите - което означава, че не плащате нечия заплата. Ето повече информация защо ETFs са по-евтини.

Ключът към изграждането на силно портфолио е да изберете добър микс от инвестиции в ETF и да поддържате общото съотношение на разходите ниско. Това е число, което се разкрива във всеки фонд, в който може да инвестирате в Robinhood, Електронна търговия или друга платформа. Колкото по-ниско е съотношението на разходите, толкова по-малко от спестяванията ви се използват за изплащане на нечия заплата - което е загуба на пари.

Не се заблуждавайте от взаимни фондове, които изискват 20% + възвръщаемост през последните „х“ години - миналото не е индикатор за бъдещо представяне и много от тези средства ще използват вашата инвестиция, за да изплащате високи заплати на своите мениджъри.

Насърчавам ви да направите своите проучвания за плюсовете и минусите между ETF спрямо взаимния фонд. Има случаи, в които има смисъл да използвате взаимен фонд, но засега е най-добре да се придържате към основите, когато изграждате портфолиото си, като инвестирате в ETF и поддържате общото съотношение на разходите възможно най-ниско.

Разпределение на активите

Сега, когато знаете да инвестирате, използвайки ETF, нека поговорим за разпределението на активите. Най-влиятелната сила за стабилността и ефективността на вашия портфейл е разпределението на акциите спрямо облигациите.

Разпределението на активите е фантастичният финансов термин за описание на процентното разпределение на инвестициите на вашия портфейл в акции, облигации и пари.

Запасите са с висока доходност, но и с висок риск (нестабилност). Облигациите са с ниска доходност и нисък риск. Когато сме по-млади, можем да поемаме по-голям риск с портфолиото си и да разпределяме сериозно в запаси, за да получим по-висока доходност. Но не поставяйте 100% от портфолиото си в акции (това правят повечето хора, които не са направили своите изследвания).

Общото правило е поставено [110 - вашата възраст]% в акции, а останалото в облигации. Ако сте на 20 години, [110–20] = 90% в ETF на склад и 10% в облигационни ETF. Всяка година, когато остарите, продайте част от акциите си и преместете тези пари в облигации, така че процентното разпределение да се промени на 11% облигации и 89% акции.

Така че защо облигации изобщо? Те помагат да балансирате портфолиото си в лоши моменти.

По време на рецесията през 2008 г. облигационният индекс (VBMFX) върна 5%, докато борсовият индекс (VTI) се върна -37%! Много облигации имат близо до нулева корелация с акциите. Много помага много малка част от портфейла ви да бъде инвестирана в облигации, за да стабилизира портфейла.

Когато сте млади, искате растеж, когато сте на възраст, искате да запазите богатството си. В това се крие философията, която е в основата на разпределението на облигациите според възрастовото правило.

Ето документ на Wealthfront за повече информация за разширено разпределение на активи и корелации.

Специфично разпределение на ETF за акции и облигации

Сега, когато знаем колко точно да вложим в облигационните ETF и акциите ETFs - в кои конкретни ETF инвестираме?

За вашето конкретно разпределение по запаси можете да изберете колко искате да поставите в различни видове акции като:

  • Малка шапка, средна капачка, голяма капачка
  • Технологии, здравеопазване, промишленост и др.
  • Вътрешни, международни, нововъзникващи пазари

В интернет има много информация за това - ето статия на Fidelity.

Подобно с облигациите, има много различни ETF, представляващи различни видове облигации, включително общински, корпоративни, американски и чуждестранни облигации.

Въпреки че винаги си струва да проучите видовете налични акции и облигации и нюансите между всеки тип, можете също да се измъкнете, като се придържате към основите.

Простият начин е да инвестирате в ETF, който автоматично балансира пула от акции или облигации от тези различни групи.

Обширен американски облигационен фонд е Общият фонд за индекс на пазара на облигации (VBMFX) на Vanguard. Това е добре за цялото ви разпределение на облигации и включва здравословен микс от държавни, корпоративни и недвижими облигации.

Обширен американски фондов фондов фонд е общият индекс на фондовите пазари (VTI) на Vanguard. Този фонд включва много големи индустрии в САЩ, включително технологии, финансови услуги, здравеопазване и други. Това е добре за 70% от разпределението на вашите запаси. Не искате да влагате всичките си запаси в този фонд, тъй като е ограничен до вътрешни запаси.

Обширен международен фондов пазар е Общият международен фондов индекс на Vanguard (VGTSX). Този фонд представлява най-вече Европа и Азия, има 15% от разпределението си на развиващите се пазари, а останалата част е на развитите чуждестранни пазари. Това е добър начин да получите излагане на акции извън САЩ за 30% от разпределението на вашите запаси.

Забележка: Когато се комбинират с препоръчителните проценти (70–30), тези последни 2 инвестиции са силна инвестиция за акциите на вашия портфейл.

Например: 20-годишна възраст, която започва да инвестира, би вложила 10% от инвестиционните си спестявания в облигации, използвайки VBMFX или подобен фонд, и 90% в акции. 90-те процента на акции ще бъдат допълнително разпределени със 70-национални и 30-международни разпределения. Това означава 63% (90% * 70%) във VTI и 27% (90% * 30%) във VGTSX. Като проверка, 63% + 27% = 90%, което е общо разпределение на акциите за нейния портфейл.

И накрая, това са само предложени средства, базирани на моите изследвания. Определено направете собствено проучване, преди да купите каквито и да е инвестиции.

Ребалансиране на разпределението на активите ви

Всяка година стойността на вашите акции и облигации ще се колебае. Ако вашите ETF-та на акциите се увеличат с 20% и ETF на облигациите се увеличи с 1%, общата стойност на портфейла ще се повиши. Въпреки това, по-висок процент от стойността на портфейла ви вече ще бъде инвестиран в акции, а не в облигации - това не е в съответствие с целта ви за 90% и 10% облигации.

Важно е да балансирате портфолиото си веднъж годишно. Това означава да продавате части от вашето портфолио, които са се увеличили непропорционално от останалите, и да купите останалите части, които не са се увеличили толкова. Ребалансирането ще гарантира, че разпределението на портфейла ви винаги е в съответствие с крайната ви цел. Това е и удобно време да коригирате вашите миксчета с 1% и облигацията да се смеси с 1%, тъй като сте с една година по-възрастни.

Избор на печалба

Но какво да кажем за закупуването на акции, в които вярвам - наистина мисля, че Tesla ще се справи добре!

Първо, винаги правете своите изследвания, преди да инвестирате в акции - не инвестирайте на базата на това, което хората казват по телевизията или на това, което четете на форум. * кашлица кашлица ethereum кашлица *

Второ, придържайте се към своята дългосрочна стратегия за изграждане на богатство. Това означава, че не разпределяйте повече от 5% от общата стойност на вашия портфейл в нито една акция и повече от 10% от общата стойност на вашия портфейл във всеки специализиран секторен фонд (т.е. технология ETF / взаимен фонд). Освен това не инвестирайте в повече от няколко отделни акции или специализирани фондове, освен ако не сте подготвени за последствията от поемането на такъв риск.

Ако инвестирате голяма част от портфейла си в отделни акции, а не в диверсифицирани фондове на ETF, вие вече не сте пасивен инвеститор и се измествате към други инвестиционни философии. Има много други инвестиционни философии, които си струва да изучавате, ако сериозно инвестирате. Тези повече времеемки инвестиционни философии не са необходими за изграждане на богатство и затова не са обхванати в тази статия.

Няма забавно телевизионно предаване за пасивното инвестиране - ключът е да изградите план и да се придържате към него. Както можете да си представите, това не е за добра телевизия.

Алтернативни инвестиционни философии и бране на акции не са необходими, за да станете милионер - придържайте се към пасивно портфолио!

Пазарен график

Когато инвестирате парите си, за да започнете да изграждате портфолиото си, не се опитвайте да навреме на пазара. Има много хора, които смятат, че пазарът ще се срине скоро и много други, които смятат, че пазарът ще остане силен за години напред. Ако можете да прогнозирате точно пазара, бихте могли да продадете тайните си за милиарди долари на хедж фондовете.

За останалите от нас използвайте техника, наречена усредняване на долара, за да намалите риска, че плащате твърде много за акции.

Например, кажете, че имате 10 000 долара за инвестиране в момента, а акциите на ETF струват по 100 долара всяка. Бихте купили 100 акции в момента. Но какво ще стане, ако следващата седмица акциите спаднат до 80 долара всяка? Над 1 седмица току-що загубихте $ 2000 поради нестабилност на пазара.

Облекчете риска от нестабилни пазари, като разделяте инвестицията си от 10 000 долара за средно време - например 5 месеца. Всеки месец инвестирайте фиксирана сума пари или 2 000 долара (10 000 долара / 5) в акциите на ETF.

Правейки това, усреднявате цената, платена за тези акции на ETF за 5 месеца. Ако пазарите вървят нагоре и надолу, няма значение толкова - плащате средното.

Винаги използвайте усредняване на доларовите разходи, когато инвестирате голяма част от спестяванията си.

Стратегически разпределете активите в сметките с преференциални данъци

Последната част от изграждането на силно портфолио е да знаете къде да поставите всяка инвестиция във вашите отложени данъчни сметки.

Всяка инвестиция (облигации, големи акции на капитала, международни акции) има различни нива на данъчна ефективност. Ако сте в състояние да вложите всичките си инвестиции в отложено от данъка 401 (k) и IRA, чудесно! Това няма да има значение толкова.

Възможно е обаче да ви останат пари след увеличаване на данъчните сметки. В този случай ще трябва да инвестирате в нормална облагаема сметка. Ключът е да се поставят най-ефективните данъчни инвестиции в нормалната данъчна основа, а най-малко данъчно ефективни инвестиции в разсрочената от данъка сметка.

Ето класиране на инвестициите от най-малко данъчно ефективни в горната част до най-ефективните данъци в долната част. Ако някой трябва да притежава облигации с висока доходност и облигации на муни, освободени от данъци, според този списък, той трябва да постави облигациите с висока доходност в своите 401 (k), а освободените от данъци муни облигации в нормалната си облагаема сметка.

За да илюстрирате въздействието на стратегическото разположение на вашите инвестиции въз основа на данъчната ефективност, разгледайте следните сценарии:

Имате портфейл от 100 000 долара, разпределен като 50% облигации и 50% акции. Ако поставите разпределението на акциите на вашето портфолио в облагаема сметка и разпределението на облигациите на вашия портфейл в разсрочената от данъка сметка, след 30 години стойността на вашия портфейл ще бъде 1,2 милиона долара. За да изтеглите парите си, ще трябва да платите данъци, оставяйки ви 1 милион долара.

Като алтернатива инвестирате същото портфолио в обратната. Ако поставите разпределението на акциите на вашето портфолио в разсрочена с данък сметка и разпределението на облигациите на вашия портфейл в данъчната ви облагаема сметка, след 30 години стойността на вашия портфейл ще бъде 1,1 милиона долара. След данъци, за да изтеглите парите, ще ви останат 885 000 долара.

Въпреки че въздействието на тези данъчни спестявания вероятно не се променя за живота, струва си да положите допълнителни усилия, за да разберете данъчната ефективност на вашите инвестиции и съответно да поставите, за да увеличите дългосрочната печалба.

Стъпка 5: Затваряне на мислите и нагласата на инвеститора

„Най-важното качество за инвеститора е темпераментът, а не интелектът.“ - Уорън Бъфет

Голямата част за изграждането на богатство чрез пасивно инвестиране е, че печели бездействие. Не е нужно всеки ден да проверявате запасите си и винаги да сте в течение на новините на пазара.

Доказано е, че пасивната инвестиционна стратегия за закупуване и държане на портфейл за дълъг период от време работи, но не е лесно.

Да бъдеш инвеститор изисква дисциплина - трябва да отделиш емоцията и истерията от финансовите си решения.

Обърнете внимание на случилото се през 2008 г. Когато пазарът се срина с 30-40%, много американци видяха 401 (k), че са прекарали десетилетия в строителство, губят половината от стойността си само за 1 година. В тези моменти, когато всички в медиите са истерични за катастрофата и инвеститорите са притеснени, е изключително важно да се придържате към вашата инвестиционна стратегия.

Всъщност в тези моменти много дисциплинирани инвеститори се възползват от рецесията и купуват повече акции на намалена цена. В края на 2008 г. и началото на 2009 г. акциите на Apple паднаха от $ 25 на акция до $ 11. Наистина ли вярвате, че е възможно стойността и бъдещите перспективи на Apple да бъдат разделени наполовина толкова бързо, или се случва нещо друго? Съвет: основният виновник често са емоциите на хората.

Независимо дали имате увереността и финансовата способност да инвестирате повече пари в крах пазар, трябва да се придържате към инвестиционния си план. Не продавайте портфолиото си и изплащайте пари на огромна загуба - това ще застраши шансовете ви да станете милионер.

Да бъдеш инвеститор не е лесно, но прекарването на малко време за обучение за инвестиране ще доведе до огромни финансови печалби и стабилност в живота. Лесно е една от най-високите възвръщаемост на инвестицията, която можете да получите за всеки час, който влагате.

За да приключите, ето обобщение на това, което сега трябва да разберете за личните финанси:

  1. Винаги си плащайте първо
  2. Определете амбициозна, но разумна цел за спестяване
  3. Използвайте 401 (k) и IRA акаунти, за да сведете до минимум данъците си
  4. Определяне на приоритет къде да сложите парите си, като използвате диаграмата на водопада
  5. Разберете своите възможности за инвестиции и защо ETFs често са най-добри
  6. Създайте портфолио с разнообразно разпределение на активи, за да съответствате на вашата толерантност към риска чрез смесване на международни и вътрешни акции и облигации
  7. Ребалансирайте портфолиото си всяка година, за да останете в крак с целите си
  8. Да станеш милионер не означава да избираш печеливши акции и средства - придържай се към основите на пасивното инвестиране
  9. Използвайте усредняване на долара и разходите, за да се предпазите от рискови пазарни срокове
  10. Поставете най-ефективните данъчни инвестиции в нормални данъчно облагаеми сметки и най-малко данъчно ефективни инвестиции в разсрочени с данък сметки
  11. Необходима е дисциплина, за да бъдеш успешен инвеститор; дръжте емоциите си далеч от финансовите решения

И не забравяйте, че след като разработите плана си ... винаги оставайте курса.

Абонирайте се за моя блог за седмични имейли за набиране и професионално развитие, насочени към студенти и скорошни възпитаници

Рохан Пунамия е скорошен възпитаник на бизнес училището Haas в UC Berkeley. През целия колеж Рохан беше очарован от нюансите на стаж и набиране на работа и често помагаше на приятелите си да се ориентират в кариерата си. Новият му блог 2 до 22 е продължение на тази страст.

Препоръчителни допълнителни четения относно личните финанси

  1. Богат татко Беден татко
  2. Ръководството на Boggleheads за инвестиране
  3. Липсващата връзка
  4. Най-богатият човек във Вавилон
  5. Reddit Лични финанси
  6. Reddit финансова независимост

Ако ви е харесала тази история, моля препоръчайте и споделете, за да помогнете на другите да я намерят! Чувствайте се свободни да оставите коментар по-долу.

Мисията публикува истории, видеоклипове и подкасти, които правят интелигентните хора по-умни. Можете да се абонирате, за да ги получите тук.